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■保险专家沈建新
□一些人身保险产品规定，如果被保险人身故，受益人有权向保险公司申请保险金。但是，如果被保险人与受益人在同一事故中身故，又没有其他受益人，那保险金该怎么处理？
■被保险人与受益人同时身故的概率不大，但是在意外事故中还是有可能发生的。如果被保险人与受益人不幸在同一事故中死亡，保险公司会对谁先死亡作出判断。如果判定被保险人先于受益人死亡，那么保险金应该给付给受益人。当由于受益人也死亡了（只是比被保险人晚一点点罢了），那么这笔保险金就成了受益人的遗产了。如果判定是受益人先死亡，那么受益人就因此失去受益权。又因为没有其他受益人，这笔保险金就要作为被保险人的遗产来处理了。
但是在实际操作中，由于被保险人与受益人在同一意外事故中身故，往往很难判断到底是谁先身故。那么这笔保险金的处理就会出现争议。有些保险公司会判定被保险人与受益人同时身故，那么受益人就没有受益权，保险金作为被保险人的遗产来处理。
总之，当被保险人和受益人同时死亡时，这笔保险金作为遗产处理是必然的，只是作为谁的遗产来处理的问题。在大部分类似案例中，法院是根据遗产继承的相关规定来处理的。
最高人民法院《关于贯彻执行中华人民共和国继承法若干问题的意见》第二条的规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如果不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的人先死亡。死亡中各自都有继承人的，如果各个死亡人的辈份不同，推定长辈先死亡；几个人辈份相同，推定同时死亡彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”遇到被保险人与受益人同时死亡的案例时，我们可以先根据这条规定来判断谁先死亡，再处理保险金。举个例子，某人给自己买了意外伤害险，指定自己的儿子为受益人。在一次外出游玩中，父子俩都在意外事故中不幸身故了。因为不能确定死亡时间，根据上述规定，应该判定长辈（这里就是父亲）先死亡，由儿子取得保险金。因此在这个例子中，保险金就作为儿子的遗产来处理了。在现有法律规定下，这样的处理方式还是比较合理的。
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